Cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta

Qué pasa cuando un cliente paga con tarjeta

Parece instantáneo. Pero en unos segundos, el pago hace varias paradas.

1. El cliente acerca, inserta o desliza su tarjeta.
2. Su terminal envía la venta a su procesador. El procesador es la empresa que maneja los pagos con tarjeta por usted.
3. El procesador la pasa a la marca de la tarjeta, como Visa o Mastercard.
4. La marca de la tarjeta le pregunta al banco del cliente si el dinero está disponible.
5. El banco dice que sí, y la respuesta regresa a su terminal.
6. Más tarde, el dinero llega a su cuenta, menos las comisiones.

Capa 1: Intercambio (interchange)

El intercambio (interchange) es la parte más grande de sus comisiones de tarjeta.

• Va al banco del cliente, el que emitió su tarjeta.
• Las tarjetas con recompensas y las tarjetas empresariales cuestan más.
• Las tarjetas de débito cuestan menos.
• Por eso, dos ventas por el mismo monto pueden costarle comisiones distintas, según la tarjeta.

Capa 2: Cuota de la marca (assessment)

La cuota de la marca (assessment) es un cargo pequeño que va a la marca de la tarjeta.

• Visa y Mastercard son marcas de tarjeta. Operan la red por la que viaja su pago.
• La cuota de la marca (assessment) es lo que cobran por eso.
• Es mucho más pequeña que el intercambio (interchange).
• American Express es diferente. Es la marca y también el banco.

Capa 3: El margen del procesador

Esta es la parte que cobra su procesador. Muchas veces se le llama tasa de descuento.

• Se suma encima de las dos primeras capas.
• Le paga a su procesador por mover el dinero y darle soporte.
• El intercambio (interchange) y la cuota de la marca (assessment) los fijan los bancos y las marcas de tarjeta. El margen del procesador lo fija su procesador.
• Por eso, cuando compare ofertas, esta es la capa que debe comparar.

Todo junto

Piénselo como cuando compra mercancía para su tienda.

• El intercambio (interchange) es el precio de mayoreo.
• La cuota de la marca (assessment) es el envío.
• El margen del procesador es la ganancia que le suma la tienda.

Una venta de $100

• Intercambio (interchange): $1.90
• Cuota de la marca (assessment): $0.14
• Margen del procesador: $0.50
• Total de comisiones: $2.54
• A usted le quedan: $97.46

Los otros cargos en su estado de cuenta

Las tres capas se cobran como un porcentaje de cada venta. Su estado de cuenta trae más que eso.

• Comisiones por transacción. Unos centavos cada vez que se pasa una tarjeta.
• Cargos mensuales. Cargos fijos, como un cargo por estado de cuenta o un cargo por la pasarela de pago (gateway).
• Un cargo de PCI. PCI es la norma de seguridad de la industria de tarjetas.
• Por eso debe revisar su cuenta completa, no solo la tasa.

Un programa de descuento por pago en efectivo es una forma de bajar la cuenta completa.